月薪 1 万，多久能攒 100 万？

100 万意味着什么

100 万投年化 5% 产品，年收益 5 万，5 万收益是什么水平？2025 年全国居民可支配收入中位数为 4.33 万元、平均数 3.62 万元。也就是说，如果有 5 万元的被动收入，就超过了 60% 人的主动收入。如果年化 10%，则有 10 万元的被动收入，超 85%-90% 人。

如何获得 100 万

假设月入 1 万，每月存 4000 ，攒到 100 万，需要多长时间呢？

不投资

20 年 10 个月。如果从 30 岁开始攒，需要攒到 51 岁。

年化收益率 5%

14 年 3 个月。节约了 6 年半的时间。计算思路如下。

• 每月存：4000 元
• 年化收益率：5%
• 月利率：$5\% / 12 \approx 0.4167\%$

按月复利计算，每月定投 4000 元，攒到 100 万的公式是：

其中：

• $FV = 100$ 万
• $r = 5\% / 12 \approx 0.004167$
• $n$ = 月数

代入后：

算出来：

171 个月 = 14 年 3 个月

这 100 万的组成

本金：

收益：

本金占比：

收益占比：

171 个月，自己实际投入约 68.4 万，剩下约 31.6 万是 5% 复利带来的收益。收益，占了这 100 万接近 1/3 的分量。

攒钱的节奏

按每月存 4000 元、年化 5%、月复利来算，大致节奏如下。

第一个 50 万用了 8 年 5 个月，第二个 50 万只用了 5 年 11 个月，时间缩短了接近 30%。

如果我们每个月定投 6000、8000、1 万呢？

投资的意义

如果我们有 100 万，投资于年化 5% 的产品中，每年的收益是 5 万，5 万除以 12 个月，相当于每个月，你的被动收入是 4167 元，它已经大于每个月投资的金额了，这说明我们开始进入“钱替你工作”的阶段了。

总结

提高收入（结余变投资本金）、稳健收益率（5% 通过指数基金实现）、时间（复利 “长坡厚雪”）